ОРГАНІЗАЦІЙНО-ЕКОНОМІЧНИЙ МЕХАНІЗМ ВЗАЄМОДІЇ БАНКІВ ТА ПІДПРИЄМСТВ В УМОВАХ ЦИФРОВОЇ ФІНАНСОВОЇ ЕКОСИСТЕМИ

Анотація

У статті досліджено трансформацію парадигми надання фінансових послуг та обґрунтовано концептуальні засади взаємодії суб’єктів ринку в умовах цифровізації. Актуальність теми зумовлена руйнуванням традиційних банківських бізнес-моделей під тиском FinTech та Big Tech компаній, а також феноменом «ре-інтермедіації», що загрожує банкам втратою прямого контакту з клієнтом. Метою роботи є теоретичне обґрунтування організаційно-економічного механізму функціонування цифрової фінансової екосистеми з акцентом на трансформації ролей учасників та моделях створення вартості. Методологічну основу дослідження становлять методи системного аналізу для вивчення архітектури екосистеми, порівняльного аналізу для зіставлення традиційних та платформних механізмів, а також структурно-функціонального моделювання. Встановлено, що в екосистемі відбувається фундаментальний перехід від лінійної моделі доданої вартості до нелінійної «мережі цінності», де вартість створюється учасниками симультанно. За результатами дослідження розроблено чотирирівневу модель взаємодії банків та підприємств, яка охоплює інфраструктурний, платформний, сервісний та інтерфейсний рівні. Охарактеризовано динамічну природу ролей «Оркестратора» та «Контриб’ютора», визначено специфіку циркуляції трьох ключових потоків: вартості, даних та ризиків. Доведено, що така взаємодія трансформує фінансову функцію для нефінансових платформ із центру витрат на центр прибутку. Обґрунтовано поняття «цифрового сліду» як новітньої форми економічної застави, що дозволяє не лише мінімізувати інформаційну асиметрію та розширити доступ МСБ до фінансування, а й підвищити операційну ефективність бізнесу через глибоку інтеграцію в ERP-системи. Практична цінність статті полягає у систематизації різноваріантних моделей монетизації (зокрема транзакційних, підписних та API-базованих) у межах BaaS-архітектури, а також у наданні рекомендацій щодо імплементації стандартів відкритого банкінгу та розвитку державно-приватного партнерства для гармонізації вітчизняного фінансового ринку з європейським простором.